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机动车商业险中的隐性不公平条款

作者：储涛 单位：湖北普明律师事务所


作为保险行业与其他行业一样，保险合同或称保险条款由很多不公平的甚至是违反法律规定的条款，直接损害了合同另一方的利益，极为不公平，这些不公平的条款由很多是显性的，如对诉讼费用的承担、指定修理厂等。但有些是隐性的，若不仔细分析，很难发现，本文着重对保险条款中的隐性不公平的条款做出简单的分析，希望以此能唤起公众的注意，推进保险条款的公平化。

问题一、保险合同中的代为追偿权风险的前移问题

保险条款：《中国人民财产保险股份有限公司机动车车辆损失保险条款》第25条： “保险人根据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。被保险机动车负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车负主要事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车负主要事故责任的，事故责任比例为30%.” 第20条：“因第三方对被保险车辆的损害造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额的范围内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利，但被保险人必须协助保险人向第三方追偿。由于被保险人放弃对第三方的请求赔偿的权利或过错致使保险人不能行使代位追偿权利的，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金”

问题的提出：根据上述两个条款的规定，如果甲的车与乙的车相撞（均买了商业险，保险金额均为10万），各自车辆损失10万，甲方主要责任，乙方次要责任。根据上述保险条款规定，保险公司应赔付甲、乙多少损失？按保险条款，赔偿甲赔偿金额为：10×70%（事故责任比例）×[1-10%（免赔率）]=6．3万元；赔偿乙的金额为：10×30%（事故责任比例）×[1-5%（免赔率）]=2．7万元.投保人明明购买了10万元的车损险，当车辆因交通事故损失10元时，保险公司仅仅赔付6.3万元和2.7万元呢，而且投保人若不协助追偿，保险公司可以拒赔，这公平吗？！而此时第三方对投保人享有抗辩权呀，他如何去协助？！

问题的根源：保险公司之所以只赔付2.7万，是因为10×30%（事故责任比例），是乙最终应承担的损失，还有10×30%=7万元是乙可以基于交通事故要求甲赔偿的，故保险公司这部分不是乙的损失。这看上去很公平，合情合理。然而我们忽视了保险法中的代位权。首先我们得确认一下保险事故发生后被保险机动车发生损失的金额是多少，很明确是10万元，对乙来说10×30%=7万元是乙的损失吗，当然是，有人说他可以向甲追偿呀，不应列入损失范围，但必须明确的是乙对甲所享有的仅仅是追偿权，追偿权是债权，仅仅是一种请求权利，而且债权能否得到实现，还是不确定的，若甲没有钱赔偿，乙能否追偿回来还得向上帝祈祷甲是个有钱的人，而且不是一个无赖！冤啊！按照保险公司的逻辑，事故责任越大，保险公司赔付的越多，事故责任越小，保险公司赔付的越少，投保人无责时，因全部由第三方承担赔偿责任，保险公司就不承担保险责任。同时按照保险公司的逻辑，即使投保人购买不计免赔特约保险，发生保险事故，无论造成多大的损失，无论投保人是否有责任，保险公司都不可能赔付到保险金额的数额，那保险金额是保险赔偿的最高限额还由什么意义呢！冤在哪里，远在保险公司在保险条款中把本是由其承担的风险转移到投保人身上，这就是对第三人的追偿权。即先由保险公司对投保人的损失承担赔偿责任，然后基于投保人对第三方享有的债权，向第三方行使追偿权。公平的方式应当是保险公司按乙的车辆损失再乘以免赔率，即10万×[1-5%（免赔率）]=9.5万元，对于乙对甲享有的10×30%=7万的追偿权，因保险公司赔付而转移给保险公司。但是保险公司在计算自己的赔付责任前就把对第三方的追偿风险及成本转移到投保人身上。这是极不公平的条款，但若不仔细研究是很难被发现的。

问题二、混淆新车购置价和保险价值，榨取保险金额的不公平问题

保险条款：《中国人民财产保险股份有限公司机动车车辆损失保险条款》第27条：“保险人按下列方式计算赔偿金额：（一） 按投保时保险车辆的新车购置价确定保险金额的，保险车辆损失的赔款计算为：1、发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿：保险车辆损失赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例。保险事故发生时保险车辆的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。保险事故发生时的新车购置价根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格确定，无同类型新车市场销售价格的，由被保险人与保险人协商确定。2、发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值：保险车辆损失赔款=（核定修理费用-残值）×事故责任比例。 （二） 按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的，保险车辆损失的赔款计算为：1、发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，以保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿：保险车辆损失赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例 。保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险金额计算赔偿：保险车辆损失赔款=（保险金额-残值）×事故责任比例。2、发生部分损失时，按保险金额与投保时保险车辆同的新车购置坐的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值：保险车辆损失赔偿=（核定修理费用残值）×事故责任比例×保险金额/投保时保险车辆的新车购置价。

问题的提出：若你买了一两车使用三年后，向保险公司投保了车损险，此时新车购置价为60万（包含税），而你的车使用了三年，按照保险条款对实际价值的计算方式可知，现在的实际价值为60×（1-0.6%×12×3）=48.24万，虽然根据第27条的规定，你可以选择按第一中方式，也可以选择第二种方式，但保险公司会要你按第一中方式投保，即按60万投保，而不是按48.24万投保，若60万对应的保险费是9000元，则48.24万元对应的保费是7236元，所缴纳的保险费也高了1764元。并且购买了不计免赔的特约条款。而车辆的价值只会下降而不会上升，因为科技在发达，成本在下降，新的产品不断的代替旧的产品，旧的不断在被淘汰等原因．所以你投保时车辆的实际价值就是车辆的最大价值，但你是按新车购置价投的，也就是说你超额投保，而超额投保，根据《保险法》第40条规定，超过部分的1176元不被法律保护，保险公司根本不会退还保险费，所以你在一开始就被保险公司榨取了1764元。若不按新车购置价投保，按实际价值投保，即足额投保。根据保险条款，发生保险事故时保险公司会按比例赔偿，即投保时被保险车辆的实际价值与保险金额的比例来赔付你的损失，比如损失是10万，残值（损坏零部件的价值）为1万，保险公司赔付的金额为：（10-１）×48.24÷60＝７.236万，而你的车辆在发生保险事故时，车辆由于在投保后继续使用，车辆的折旧在继续，所以车辆在发生保险事故时的实际价值肯定小于投保时的实际价值即保险金额，按照保险法的规定，你本来在保险价值小于保险金额的情况下，有权要求保险公司按实际价值赔付，即10-1=9万，但由于有了第27条的规定，你却只能得到7.236万，你心里舒坦吗？？！！

问题的根源：首先我们的了解一下保险金额、新车购置价、保险价值的概念及相互的关系。保险金额是保险赔偿的最高限额，是确定保险费的依据；新车购置价是指保险车辆的市场价格（含购置税），是计算保险价值的依据；保险价值是保险车辆的实际价值，是确定损失和是否超额投保的依据。可见三者的含义和作用完全不相同，保险公司之所以规定只有按新车购置价投保才能按实际损失赔偿（不考虑免赔率），是因为保险公司有意识的把新车购置价和保险价值混淆，从而榨取高额利润。


我们一直在不断的学习中，欢迎大家给予指教。
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中国银行业监督管理委员会


中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见

银监发〔2006〕90号



各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，国家邮政局邮政储汇局，各省（自治区、直辖市）农村信用社联合社，北京、上海农村商业银行，天津农村合作银行，银监会直接监管的信托投资公司、财务公司、金融租赁公司：

为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，中国银行业监督管理委员会按照商业可持续原则，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，强化监管约束，加大政策支持，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，以更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设。现就调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策有关问题提出如下意见：

一、适用范围和原则

本意见适用于中西部、东北和海南省的县（市）及县（市）以下地区，以及其他省（区、市）的国定贫困县和省定贫困县（以下统称农村地区）。

农村地区银行业金融机构准入政策调整涉及面广，要积极、稳妥地开展这项工作，按照“先试点，后推开；先中西部，后内地；先努力解决服务空白问题，后解决竞争不充分问题”的原则和步骤，在总结经验的基础上，完善办法，稳步推开。首批试点选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省（区）的农村地区开展。

二、准入政策调整和放宽的具体内容

（一）放开准入资本范围。积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构：一是鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。二是农村地区的农民和农村小企业也可按照自愿原则，发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的社区性信用合作组织。三是鼓励境内商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司。四是支持各类资本参股、收购、重组现有农村地区银行业金融机构，也可将管理相对规范、业务量较大的信用代办站改造为银行业金融机构。五是支持专业经验丰富、经营业绩良好、内控管理能力强的商业银行和农村合作银行到农村地区设立分支机构，鼓励现有的农村合作金融机构在本机构所在地辖内的乡（镇）和行政村增设分支机构。

上述新设银行业法人机构总部原则上设在农村地区，也可以设在大中城市，但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在县（市）或县（市）以下的乡（镇）和行政村。农村地区各类银行业金融机构，尤其是新设立的机构，其金融服务必须能够覆盖机构所在地辖内的乡（镇）或行政村。

对在农村地区设立机构的申请，监管机构可在同等条件下优先审批。股份制商业银行、城市商业银行在农村地区设立分支机构，且开展实质性贷款活动的，不占用其年度分支机构设置规划指标，并可同时在发达地区优先增设分支机构；国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行在大中城市新设立分支机构的，原则上应在新设机构所在地辖内的县（市）、乡（镇）或行政村也相应设立分支机构。

（二）调低注册资本，取消营运资金限制。根据农村地区金融服务规模及业务复杂程度，合理确定新设银行业金融机构注册资本。一是在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。二是在乡（镇）新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币30万元；在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币10万元。三是商业银行和农村合作银行设立的专营贷款业务的全资子公司，其注册资本不得低于人民币50万元。四是适当降低农村地区现有银行业金融机构通过合并、重组、改制方式设立银行业金融机构的注册资本，其中，农村合作银行的注册资本不得低于人民币1000万元，以县（市）为单位实施统一法人的机构，其注册资本不得低于人民币300万元。

取消境内银行业金融机构对在县（市）、乡（镇）、行政村设立分支机构拨付营运资金的限额及相关比例的限制。

（三）调整投资人资格，放宽境内投资人持股比例。适当调整境内企业法人向农村地区银行业法人机构投资入股的条件。境内企业法人应具备良好诚信记录、上一年度盈利、年终分配后净资产达到全部资产的10％以上（合并会计报表口径）、资金来源合法等条件。

资产规模超过人民币50亿元，且资本充足率、资产损失准备充足率以及不良资产率等主要审慎监管指标符合监管要求的境内商业银行、农村合作银行，可以在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司。

村镇银行应采取发起方式设立，且应有1家以上（含1家）境内银行业金融机构作为发起人。适度提高境内投资人入股农村地区村镇银行、农村合作金融机构持股比例。其中，单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20%，单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10%。任何单位或个人持有村镇银行、农村合作金融机构股份总额5%以上的，应当事先经监管机构批准。

（四）放宽业务准入条件与范围。在成本可算、风险可控的前提下，积极支持农村地区银行业金融机构开办各类银行业务，提供标准化的银行产品与服务。鼓励并扶持农村地区银行业金融机构开办符合当地客户合理需求的金融创新产品和服务。农村地区银行业法人机构的具体业务准入实行区别对待，因地制宜，由当地监管机构根据其非现场监管及现场检查结果予以审批。

充分利用商业化网络销售政策性金融产品。在农村地区特别是老少边穷地区，要充分发挥政策性银行的作用。在不增设机构网点和风险可控的前提下，政策性银行要逐步加大对农村地区的金融服务力度，加大信贷投入。鼓励政策性银行在农村地区开展业务，并在平等自愿、诚实信用、等价有偿、优势互补原则基础上，与商业性银行业金融机构开展业务合作，适当拓展业务空间，加大政策性金融支农服务力度。

　　鼓励大型商业银行创造条件在农村地区设置ATM机，并根据农户、农村经济组织的信用状况向其发行银行卡。支持符合条件的农村地区银行业金融机构开办银行卡业务。

（五）调整董（理）事、高级管理人员准入资格。一是村镇银行的董事应具备与拟任职务相适应的知识、经验及能力，其董事长、高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上（其中从事银行业工作2年以上）的工作经验，具备大专以上（含大专）学历。二是在乡（镇）、行政村设立的信用合作组织，其高级管理人员应具备高中或中专以上（含高中或中专）学历。三是专营贷款业务的全资子公司负责人，由其投资人自行决定，事后报备当地监管机构。四是取消在农村地区新设银行业金融机构分支机构高级管理人员任职资格审查的行政许可事项，改为参加从业资格考试合格后即可上岗。五是村镇银行、信用合作组织、专营贷款业务的全资子公司，可根据本地产业结构或信贷管理的实际需要，在同等条件下，适量选聘具有农业技术专长的人员作为其董（理）事、高级管理人员，或从事信贷管理工作。

（六）调整新设法人机构或分支机构的审批权限。上述准入政策调整范围内的银行业法人机构设立，分为筹建和开业两个阶段。其筹建申请，由银监分局受理，银监局审查并决定；开业申请，由银监分局受理、审查并决定。在省会城市所辖农村地区设立银行业法人机构的，由银监局受理、审查并决定。

其筹建行政许可事项，其筹建方案应事前报当地监管机构备案（设监管办事处的，报监管办事处备案）。其开业申请，由银监分局受理、审查并决定；未设银监分局的，由银监局受理、审查并决定。

　　上述法人机构及其分支机构的金融许可证，由决定机关颁发。

　　（七）实行简洁、灵活的公司治理。农村地区新设的各类银行业金融机构，应针对其机构规模小、业务简单的特点，按照因地制宜、运行科学、治理有效的原则，建立并完善公司治理，在强化决策过程的控制与管理、缩短决策链条、提高决策经营效率的同时，要加强对高级管理层履职行为的约束，防止权力的失控。一是新设立或重组的村镇银行，可只设董事会，并由董事会行使对高级管理层的监督职能。董事会可不设或少设专门委员会，并可视需要设立相应的专门管理小组或岗位，规模微小的村镇银行，其董事长可兼任行长。二是信用合作组织可不设理事会，由其社员大会直接选举产生经营管理层，但应设立由利益相关者组成的监事会。三是专营贷款业务的全资子公司，其经营管理层可由投资人直接委派，并实施监督。

农村地区新设银行业金融机构，要科学设置业务流程和管理流程，精简设置职能部门，提高效率，降低成本，实现高效、安全、稳健运作。

村镇银行、信用合作组织以及专营贷款业务的全资子公司的管理办法另行制定。

外资金融机构除执行《中华人民共和国外资银行管理条例》（中华人民共和国国务院令第478号）和《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》（中国银行业监督管理委员会令2003年第6号）等法律、法规外，在农村地区的其他准入政策适用本意见。

三、主要监管措施

（一）坚持“低门槛、严监管”的原则，实施审慎监管。要强化对农村地区新设银行业法人机构资本充足率、资产损失准备充足率、不良资产率及单一集团客户授信集中度的持续、动态监管。农村地区新设银行业法人机构必须执行审慎、规范的资产分类制度，在任何时点，其资本充足率不得低于8%，资产损失准备充足率不得低于100%，内部控制、贷款集中、资产流动性等应严格满足审慎监管要求。村镇银行不得为股东及其关联方提供贷款。

（二）根据农村地区新设银行业法人机构的资本充足状况及资产质量状况，适时采取差别监管措施。一是对资本充足率大于8%、不良资产率在5%以下的，监管机构可适当减少对其现场检查的频率或范围，支持其稳健发展。二是对资本充足率低于8%、大于4%的，要督促其限期提高资本充足率，并加大非现场监管及现场检查的力度，适时采取限制资产增长速度、固定资产购置、分配红利和其他收入、增设分支机构、开办新业务以及要求其降低风险资产规模等措施，督促其限期进行整改。三是对限期达不到整改要求、资本充足率下降至4%、不良资产率高于15%的，可适时采取责令其调整高级管理人员、停办所有业务、限期重组等措施。四是在限期内仍不能有效实现减负重组、资本充足率降至2%以下的，应适时接管、撤销或破产。

对专营贷款业务的全资子公司，应主要实施合规监管，并与其母公司实施并表监管。

（三）引导和监督新设银行业法人机构的资金投向。原则上，信用合作组织应将其资金全部用于社员，确有资金富余的，可存放其他银行业金融机构或购买政府债券、金融债券。对新设立的信用合作组织，只要其管理规范，诚实守信，运行良好，其他银行业金融机构可根据其实际需要予以融资支持。鼓励农村地区其他新设银行业金融机构在兼顾当地普惠性和商业可持续性的前提下，将其在当地吸收的资金尽可能多地用于当地。对确已满足当地农村资金需求的，其富余资金可用于购买中国农业发展银行发行的金融债券，或通过其他合法渠道向“三农”融资。

（四）建立农村地区银行业金融机构支农服务质量评价考核体系。一是农村地区银行业金融机构应制定满足区域内农民、农村经济对金融服务需求的信贷政策，并结合当地经济、社会发展的实际情况，制定明确的服务目标，保证其贷款业务辐射一定的地域和人群。二是银行业金融机构应根据在农村地区开展贷款业务的特点，积极开展制度创新，构建正向激励约束机制，建立符合“三农”实际的贷款管理制度，培育与社会主义新农村建设相适应的信贷文化。三是监管机构应建立对农村地区银行业金融机构的支农服务质量考核体系，并将考核结果作为对该机构综合评价、行政许可以及高级管理人员履职评价的重要内容，促进农村地区银行业金融机构安全稳健经营，满足农村地区的有效金融需求。

二○○六年十二月二十日