中国人民建设银行关于加强信用卡风险控制工作有关问题的通知
建设银行
中国人民建设银行关于加强信用卡风险控制工作有关问题的通知
建设银行
根据目前全行信用卡业务的技术装备、管理水平和人员状况等实际情况，为了控制风险，减少损失，保证信用卡业务健康发展，依据《中国人民建设银行信用卡业务管理办法》及《中国人民建设银行信用卡业务操作规程》（建总发字〔1994〕第111号文件），现就加强信用卡风
险控制工作有关问题通知如下，请遵照执行。
一、严格发卡条件
（一）对无固定职业、无固定工资收入、曾有劣迹行为、无本地城镇户口和用临时身份证办卡的人员不予发卡；对曾经办过卡（包括在其他银行办卡）但因信用有问题或违规用卡，被发卡银行止付的人员原则上不予重新发卡。
（二）对在本地长期工作，现工作单位经营状况和社会信誉良好的非本地户口人员申请办卡，在查验身份证真实、单位出具担保，并交存较大额保证金，经审查无误后可以发卡。
（三）对非独立法人单位、法人单位下属非独立核算的分支机构、非法地注册的法人单位不予发公司卡。但对国家机关、部队团体、事业单位办理公司卡可不受此限。
（四）申领公司卡须交存不低于5万元的保证金。对在本行开立基本存款帐户的单位，经信用卡部核实，确属资信良好者可酌情减或免交保证金。
二、严格审查手续
（一）严格审查申请人身份证件的合法性，并加验户口簿、工作证等有关证件；向申请人所在单位核实其基本情况，除电话核实外，应尽可能上门核实或书面核实。对申请公司卡的单位，除审查单位授权指定的持卡人的身份证件外，还须同时审查申请单位的营业执照正本、主管部门证
明文件等，向工商行政管理部门和有关主管部门核实其基本情况，向其基本存款帐户的开户银行调查资信。
（二）对资信把握不准的申请人（单位），必须要求其提供保证人（或单位，下同）。保证人必须符合《中华人民共和国担保法》的资格条件，其住所和注册地须在发卡行所在城市，发卡行要在核实保证人基本情况和资信状况的基础上，与保证人签订保证协议。
（三）本行职工和信用卡部工作人员不得为他人和亲属、子女办卡作保证人。如过去已有保证行为发生的，保证人必须承担相应的保证责任。
（四）经审查同意发卡的，发卡行须通知申请人（公司卡为申请单位授权的持卡人）本人领卡，不准任何人为他人代领主卡。领卡时必须认真查验本人身份证和单位授权文书，并由领卡人在领卡协议上当面签字；必要时，卡部要通知申请人和保证人一同前来领卡，当面签订领卡和保证
协议。
（五）各发卡柜台要配备经公安部门核准的身份证鉴定仪，以查验申请人、保证人身份证的合法性、真实性。
三、实行信用卡取现笔笔授权
（一）为防止不法分子冒用信用卡恶意透支，全行各取现网点在办理信用卡取现时，不论金额大小，必须笔笔向本行信用卡业务部请求授权。
（二）收单行（发卡行）信用卡业务部授权部门要严格监控，建立取现授权登记簿。
1．对凡超过500元（含500元）非本行职工卡取现笔笔向发卡行申请授权；
2．对非本行职工持卡人取现，单笔金额不超过500元，在同一天内累计取现3次（或以下），累计金额在1500元以内的，由收单行执行代授权。从持卡人当日第4次起至7日内的第一次取现，收单行均须向发卡行请求授权并将该卡多次取现的情况告知发卡行。
3．为方便建设银行本行职工异地取现，对建行系统在职人员，在确认取现网点检验有效工作证、身份证后，对单笔取现金额在1000元以下（含1000元），当日累计取现不超过3笔，累计金额在3000元以内的，由收单行代向取现网点批准授权。但从该持卡人当日第4笔起
至7天内的每一次取现，或该持卡人累计取现金额超过3000元，收单行均须向发卡行笔笔申请授权，并告知前3次取现及金额情况。
（三）发卡行须及时回复收单行的授权请求，发现有严重透支行为或欺诈行为的，要立即采取紧急止付措施，并请收单行协助扣卡、扣证；符合公安司法程序，办妥有关手续的，也可请求协助扣人。收单行应按照发卡行的请求，配合工作，采取积极有效的措施，制止透支（欺诈）行为
继续发生。对因收单行（取现网点）违章操作和未请求授权而造成的风险损失，原则上由收单行（或网点）负责。
（四）全行所有的取现网点及信用卡业务部柜台，不得因改变信用卡取现授权规定，或借故其它原因，拒绝受理信用卡取现业务。如发现此类情况，将追究有关人员及负责人的责任，并视情节轻重在全行系统通报批评。
（五）《中国人民建设银行信用卡业务操作规程》第二章第十一条第二款的“1．在取现单上填写持卡人居民身份证号码、取现日期、金额及经办员姓名”。修改为“1．由持卡人本人填写身份证件名称及号码、取现金额、日期、姓名，经办人员核验无误后，填写本人姓名及日期”。
四、加强特约商户授权管理
（一）加强培训商户财务人员及经办信用卡人员，定期检查商户受卡工作，随时培训新上岗的经办人员。编印简明扼要的操作说明，供经办人员使用。
（二）清理不合规商户。对经常不按规定的操作规程受卡，履纠履犯、且受卡次数少、影响不大的商户，应及时进行清理，列入不良商户名单。
（三）积极筹资，采取措施，与商户联合配备自动授权终端机（ＰＯＳ），建立城市授权网络，控制风险。要先配备重点商户，再逐渐展开。对配备ＰＯＳ的商户，要取消止付仪，实行笔笔交易刷卡，实时控制风险。
（四）对现在仍没有配备ＰＯＳ的特约商户，为了堵塞漏洞，防止损失，发卡行在可能的情况下，可要求特约商户对每笔交易均向收单行信用卡业务部请求查询或授权。收单行信用卡业务部收到特约商户的查询或授权请求后，查验止付名单，如发现该卡已被止付，则须立即告知商户拒
绝受理并且将卡没收；如属未被止付，且购物消费金额未超过全行统一的授权限额的，作代授权处理，给出代授权号码，并进行登记，当发现该卡当日或7日内已连续在限额下购物消费3笔（或3笔以上），金额均在授权限额以下，须向发卡行申请授权，告知其连续消费的情况，按发卡行
的授权指示进行处理。
五、严格审核单据
各级行信用卡业务部须认真审核商户交来的单据，对无持卡人签字，签字有重签、重描迹象，无卡号，超过有效期，无收单行回复的代授权或授权号码且确为已被止付的卡交易，超过限额无授权批准，有分单压印或差额付现等情况的单据，收单行须作退单处理，不得以维护本行特约商
户利益为理由，迁就商户和受卡人员的违规行为。
发卡行对下列单据，可以列明理由，向收单行退单。
（一）分单压印。对同一持卡人同一天内在同一商户的信用卡购物消费金额均在限额下连号（或人为错号）的签购单，如果商户不能提出合理属实的证明，即认定为分单压印。
（二）止付卡交易单据。
（三）从持卡人购物（消费）之日起，超过5个工作日送交收单行（发卡行）的单据，而该持卡人恰为不法分子，进行恶意透支，造成风险。
确属商户或工作人员违规操作的业务单据，收单行须负责向商户追讨，并由特约商户承担损失。
六、严格信用卡止付管理
（一）总行在《关于采用建设银行电子邮件系统传输止付名单有关问题的通知》（建总函字〔1995〕第216号文件）中对信用卡止付名单管理已经做过规定：新增止付卡从总行下发之日起在全国范围内生效，出现止付卡交易的责任，由收单行承担。此规定不变。
总行授权中心每个工作日内16：00点将汇总的止付名单下传数据库放到各省、自治区、直辖市分行和计划单列市分行信用卡管理部门的电子信箱中，各分行应立即接收，核对无误后将止付名单传到各发卡行及收单行执行。核对有误应立即向上级行报告。各发卡行须采取措施及时将
止付名单通知到特约商户和取现网点，或通过ＰＯＳ联网控制。
各级发卡行要建立止付名单传收登记制度。登记上传和收到止付名单的数量、时间、操作人员以及向所属行发出的时间等；向特约商户（取现网点）寄送止付名单时，应要求签收，并将收据妥善保存备查。
（二）根据目前工作日每天传止付名单的情况，为重点打击信用卡犯罪，控制风险，减少损失，对止付卡分为一般止付卡和紧急止付卡。
1．一般止付卡为一般情况的丢失、被盗后的挂失卡或主动止付卡等；紧急止付卡为有大额恶意透支、诈骗犯罪等情况的信用卡。这两类止付卡均按目前的工作方式处理，紧急止付卡无须上报总行审批，但必须在上传总行的数据库中按照总行的统一规定加以标识。各行在授权系统中（
包括ＰＯＳ和止付仪上）必须能够识别紧急止付卡，并给出相应提示；在印刷的止付名单上，对紧急止付卡要加注＊号。
2．止付卡的分类由发卡行申报，由省级分行和计划单列市分行根据实际情况和控制风险的需要制定相应的管理办法及实施细则，严格把关，控制数量。各分行的止付名单传输计算机系统要根据本规定进行相应的软件调整。
3．止付卡的具体处理方式为：
一般止付卡：商户、取现网点通过ＰＯＳ刷卡，或检索止付仪，或检查止付名册，发现一般止付卡后，拒绝持卡人用卡办理结算，扣留卡片，并在次日内将扣留的卡片交收单行签收。收单行须登记收管，并在2日内通知被扣卡片的发卡行。发卡行应及时对止付库进行清理，上报总行。
紧急止付卡：商户、网点通过上述三种方式之一发现此类止付卡后，须立即报告收单行，由收单行与发卡行联系，并根据发卡行的请求通过商户、网点进行处理，对处理情况要作详细记录。其卡片处理方式同上。
对收单行协助发卡行采取措施堵截紧急止付卡的持卡人，避免或减少了损失，实行发卡行有偿付费的办法（具体办法另下）。
（三）加强发卡行授权值班工作。35个大中城市所在地的发卡行须实行24小时值班，其他发卡行至少保证8：00～24：00值班。授权电话、电传、传真机必须专用，不得用于其他事务，回复授权及查询的时间一般不得超过3分钟。每月初1～5日各分行通过电子信箱定期向
总行上报一次发卡行的授权电话、授权时间、授权负责人、卡部负责人及其他资料等（1996年1月初为第一次上报日）。总行不定期检查发卡行授权值班情况，对无人值班、擅离岗位的给予通报批评。省级分行信用卡管理部门须设立投诉电话，接受持卡人、商户以及收单行的投诉或监
督，对违反规定的有关人员及负责人务必追究责任。
七、严格执行政策，加强技术装备工作
各级发卡行必须严格执行国家金融政策和纪律，遵守人民银行和总行下达的有关规定，规范发展信用卡业务，任何分支行不准以信用卡名义搞协议透支，绕规模发放贷款。按照《建立信用卡风险防范重要情况报告制度若干规定》（建卡字〈95〉第5号文件），各分行对所辖发卡行出
现的信用卡风险事故案件、重要情况等，须正式行文报总行信用卡部。
目前，总行正在抓紧建设全行信用卡授权中心。各省、自治区分行要积极采取措施建立地区授权中心。各级城市发卡行尤其是京、津、沪等35个大中城市分行要加快配备ＰＯＳ，建立城市自动授权系统，提供良好安全的用卡环境。各行务必完成今年总行下达的配备ＰＯＳ计划。有条
件的分行要积极推进地区授权中心互联的试点工作，尽快解决异地授权问题。
各行可根据本通知要求，落实加强信用卡风险控制工作的具体措施。在执行中出现的有关新情况、新问题请及时报总行信用卡部。
1995年11月30日
教育平等权研究
——兼及中国问题及其解决之道
周永坤
我国在教育方面所取得的成绩有目共睹，但先是由于阶级斗争为纲思想的影响，后是基于经济政策方面的考量，我国的教育平等权始终没有得到很好的解决。现在，种种教育歧视已经成为和谐社会建设的严重障碍，有些关于教育的歧视性规定甚至引起强烈的社会反应。有鉴于此，本文拟用规范与实证相结合的方法，对教育平等权进行研究。
一、教育平等权及其内容
教育平等权即受教育的平等权，或称“教育方面的平等权”。教育平等权作为一项权利，有人权与公民权的双重属性。作为人权，它的价值依据是人的尊严与人的价值，规范依据是国际人权法；作为公民权利，它的依据是中华人民共和国宪法以及相关法律、法规。教育平等权的权利主体是公民，特别是作为青少年的公民，义务主体是国家以及国家授权的实施教育的主体（主要是学校）。教育平等权具有消极权利和积极权利双重属性的权利。作为消极的权利，权利主体有权要求国家及其国家授权的主体（以下简称国家）承担不作为义务：不得制定任何在教育方面的歧视性规定，不得有歧视性的决定或判决；作为积极权利，公民有权要求国家积极作为，为教育平等权的实现提供物质保障。
教育平等权是十分重要的权利。对于这一点，马克思恩格斯有深刻的论述。马克思将平等作为“共产主义的基础”，作为“共产主义的政治的论据”，强调“自由在很大程度上是受平等制约的”。他们同时强调教育是关乎人类未来的大事。可见教育平等权对于一个马克思主义者来说是何等的重要。早在1866年，平等的受教育权就是马克思恩格斯所领导的工人阶级政党争取的政治目标之一。
受教育的平等权的意义是多方面的。对于权利主体，它的作用表现在：首先，教育平等权是公民人格成长与发展的基本条件，这是不言而喻的，尤其是对于处在社会低层的人士；其次，教育平等权为参与未来的社会竞争提供可能。现代知识型社会中知识是竞争能力的主要组成部分，因此，受教育的歧视必然使公民无法公平地参与社会竞争，使表面上向他敞开的机会失去意义。教育平等权对于社会也是同样重要的：只有平等的教育才能培养良好的公民，教育平等权有利于社会的团结，防止社会分裂。经验证明，歧视的教育将养成公民对社会的不信任甚至是仇视心理，对于社会和谐极其不利。
教育平等权是现代社会的产物。由于受教育需要经济支撑，早期人们从来没有将受教育作为权利来认识，更不用说作为一项平等权来认识。受教育作为权利在19世纪才开始流行，马克思恩格斯在推动受教育的权利化方面作出了重要贡献。他们以教育对于工人阶级的重要性为基点来论证教育是一项需要政府保障的权利。[4]平等权向教育权的扩展更要晚得多。西方早期实行赤裸裸的等级教育。
教育平等权这一概念的广泛使用则要到二战以后。1945年的《联合国宪章》重申基本人权、人格尊严与价值、及平等观念，1946年3月国际教育局第九届大会上，列入议程的就有“中等教育入学机会均等”，这是最早的世界性的教育平等权规定。与其他人权一样，明确将教育平等作为基本人权的是1948年《世界人权宣言》。宣言确立了人人平等原则并将教育确立为一项基本人权，为教育平等权的确立提供了国际法依据。[6]1960年12月，联合国教科文组织在法国巴黎召开第11届会议，会议通过了两个关于教育平等权的联合国文件：《取缔教育歧视公约》Convention against Discrimination in Education联合国教科文组织第11届全会，1960年12月14日(巴黎) ；《反对教育歧视建议》Recommendation against Discrimination in Education联合国教科文组织第十一次全会，1960年12月14日（巴黎）。1966年，联合国通过了效力更高的、现今作为国际人权法的基本文件的两个人权公约，两个公约都重申了人的平等与人的尊严这一终极价值，特别是其中的《经济、社会和文化权利国际公约》在规定教育权利的条款（第13条、14条）中贯彻了反对教育歧视的原则。1990年联合国召开世界全民教育大会通过《世界全民教育宣言：满足基本学习需要》World Declaration on Education for All: Meeting Basic Learning Needs （1990年3月5日—9日，泰国），宣言第三条重申了反对教育歧视。至此，教育平等权作为一项国际法保障的权利已经十分明确。
我国的国内立法在这方面起步较晚，但是其基本精神是与上述国际法的规定是一致的。我国1954宪法就规定“中华人民共和国公民在法律上一律平等。”（第85条）“中华人民共和国公民有受教育的权利。国家设立并且逐步扩大各种学校和其他文化教育机关，以保证公民享受这种权利。”文革宪法（1975）“革”去平等的内容，1978宪法这方面的规定与文革宪法相同，平等的教育权自然是无从谈起。现行宪法恢复了1954宪法的规定，于33条规定了平等权，46条规定了受教育权。平等权是一个涵盖面很广的概念，它对于宪法所规定的权利都有规范意义，教育权毫无疑问在平等权的涵盖之下。宪法平等权与教育权的结合产生了一个重要的权利：教育平等权。改革开放以来，我国制定一系列教育方面的法律：《中华人民共和国义务教育法》（1986）、《中华人民共和国教育法》（1995）、《中华人民共和国职业教育法》（1996）、《中华人民共和国高等教育法》（1998）以及相关配套实施细则。这些法律为教育平等权提供了保障。[7]
教育平等权有丰富的内容。教育平等权是种种平等权的一种，它的价值根基是人格尊严，反对任何在教育方面的歧视性对待，这首先就包括教育内容方面的平等；其次是机会均等；再次是享受国家提供的平等的教育设施。教育平等权作为一项可诉的权利，它的审查标准是是否构成歧视。
二、教育内容的平等
教育内容平等权指公民有权接受相同内容的教育，不得对不同的人进行不同内容的教育。教育内容的平等权最早出现在《世界人权宣言》（1948）第26条中关于教育目的的规定中。[8]1960年的《取缔教育歧视公约》第一条第二款规定的教育一语“指一切种类和一切级别的教育，并包括受教育的机会、教育的标准和素质、以及教育的条件在内。”，其中的教育“素质”就包含了教育内容的含义。《反对教育歧视建议》则进一步将“教育”一词明确为“各种形式及各种层次的教育，包括入学，教育的标准和质量以及教育的条件。”
